19 Октября 2018 года в прямом эфире «Первого подмосковного» радио принял участие Председатель совета Союза «Национальное Объединение Ломбардов», Алексей Лазутин.
Тема: «Простая экономика». Личная финансовая тактика: как обойтись без кредитов
Гости: Алексей Лазутин. Председатель совета Союза «Национальное Объединение Ломбардов», Екатерина Марцукова, ведущий эксперт по кредитным продуктам портала «Банки.Ру» и Антон Сухарев, основатель кэшбэк-сервиса «Мегабонус».
Как заставить работать свои деньги и свои ценности? Обсуждаем кэшбэк, ломбарды и другие возможности.
Наступает такой момент, когда нужны срочно деньги. Вопрос о ликвидности, если есть на черный день золотые украшения, которые сдаются в ломбард. На сколько это ликвидно?
Председатель совета Союза «Национальное Объединение Ломбардов», Алексей Лазутин считает, что если посмотреть на Центральный Банк, который в настоящий момент наращивает самую большую позицию по золоту, по физическому, выходя из каких-либо других иностранных ценных бумаг, значит, наверное, Центральный Банк делает что-то правильно.
Если говорить про драгоценные металлы – про слитки- если вы их покупаете и выносите из банка, они облагаются НДС, т.е. вы заранее покупаете дороже на 18% в данном случае. Мы сейчас ведем диалог о том, чтобы отменить НДС с профильными организациями, объединениями, с МинФином, с Пробирной Палатой и т. д, но это вопрос определенного времени. Конечно, если слиток остается в банке, НДС не платится, но клиент будет платить за то, что золото хранится в этом банке.
Далее, где взять золото, если мы приняли решение его купить? Как правило, это розничные магазины, стоимость золота в которых зачастую в несколько, а и то на порядки раз превышает биржевую стоимость металла. И наверно, если рассматривать покупку золотого украшения в розничном магазине, то это не в полной мере именно «инвестиция», это больше, как подарок, ведь если потом продавать это изделие, оно в цене как правило теряет.
Дальше, если рассматривать по цепочке, допустим, из 100% сданного в ломбард имущества, примерно 10% – это, так называемые невостребованные залоги, при том, что в ломбарде есть скупка (возможности сдачи без намерения выкупить), если скупки нет, то примерно 30-40%. В данном случае ломбард выдает сумму (займ) на руки с дисконтом к бирже. В случае, если человек не выкупает это изделие, то по истечение срока займа ломбард имеет право реализовывать его. И здесь мы получаем покупку металла уже в хорошем, как правило, изделии (которое зачастую без эксперта невозможно определить, что оно бывшее в употреблении) с небольшой премией к бирже.
Если мы говорим про небольшой ломбард, там есть небольшая витрина, где эти изделия реализовываются. Если мы говорим про сеть, то это похожие на розничные ювелирные магазины объекты, где представлен более большой и широкий ассортимент.
Некоторые ломбарды сейчас, как говорится, в ногу со временем, начали предоставлять такие услуги, как «Золотообменник», когда Вы можете по фиксированной цене, допустим к бирже, приобрести золото и Вам предоставляется договор, где ломбард обязан выкупить с небольшим дисконтом по специальному тарифу. Стандартное время- год, но теоретически, можно договориться на любой срок. Потому что ломбардная бизнес-модель основана на том, что с дисконтом к бирже принимаются изделия, затем с небольшой премией реализовываются. Т.е, это на столько ликвидный рынок, что даже появились специализированные компании, которые выкупают невостребованное имущество, и ломбард зачастую получает деньги раньше, чем продает этот металл.
Если разобраться, ломбард- самый древний финансовый институт, у которого бизнес- модель не сильно поменялась со времен до нашей эры. С другой стороны, ломбарды, конечно, начинают использовать новые технологии, уже можно получить займ, допустим, на банковскую карточку, которая выдается в том же ломбарде с возможностью снять с этой карточки деньги в любом банкомате без процентов, расплатиться ей.
По вопросу уменьшения числа количества ломбардов. 3800 юр. лиц – это количество юр. лиц, которое предоставляет отчетность в Центральный банк на текущий момент.
По вопросу стереотипа краденных изделий, попадающих в ломбард – мы провели исследование среди крупнейших сетей, выборка была репрезентативная, и доля изъятий составляет всего 0,2% от всего портфеля – это очень мало.
Если говорить про рынок Москвы и Московской области, то здесь примерно 10% всех ломбардов сосредоточены именно в Московском регионе. Допустим есть сеть, которая работает с 1924 года (даже немного раньше) – это сеть «Мосгорломбард»- это и Николай II и Ленин и Сталин и тд. При правильном операционном управлении бизнес моделью ломбарда не рушима, независимо от политической конъюктуры. Если смотреть не на юридические лица, а на общее количество розничных объектов, в Москве и Подмосковье этот показатель составляет 1 500-2 000 ломбардов. Средний займ в ломбарде в Российской Федерации примерно 7 000-8 000 р., если говорить про Москву, то примерно 15 000 р., Подмосковье, крупные города- показатель ближе к Москве, если небольшие поселки, города, то 7 000-8 000 р., где ломбарды выполняют важную функцию- обеспечение финансовой доступности населения, потому что в небольших регионах нет ничего кроме ломбарда и иных небанковских кредитных организаций.
Для ломбардов Центральный Банк установил максимальную Полную Стоимость Кредита (далее- ПСК), выше которой участник рынка не может выдавать займы. ПСК ежеквартально публикуется на сайте регулятора. У банков и микрофинансовых компаниях очень разнится дифференцированная продуктовая линейка, т.е. это либо под залог/без залога, со сроком и тд. У ломбардов – это либо авто транспорт, либо иное движимое имущество. Средняя стоимость займа по рынку составляет примерно 10% в месяц. Тарифы в ломбардах дифференцированы, студенты, пенсионеры могут получать льготный заем. Если клиент пользовался услугами ломбардов, то для него, как правило, действует программа лояльности – с одной стороны клиент может больше получить за свое изделие, допустим если он бездефолтный, и наоборот снизить процентную ставку.
Ломбард – это один из тех финансовых институтов, лояльность к которому крайне высока.
По статистике НАФИ, ломбардами пользуются 8% от всего населения, я считаю, что это высокий показатель, т к это население, которое активное, и это говорит о том, что ломбарды имеют функцию обеспечения финансовой доступности. В ломбардах же не только можно займы получить, есть специализированные ломбарды, которые осуществляют хранение вещей.
По ФЗ «О ломбардах», ломбард имеет право выдавать займ сроком до 1 года. Как правило, займы выдаются на 30 дней, но при этом из всего портфеля выдачи займов, при мерно 20-30%, в зависимости от объекта, региона и т.д., это займы, которые берутся на срок до недели.,т.е. может и один день быть и два и три. Небольшую сумму берет клиент ломбарда на небольшой срок, соответственно сумма процентов в абсолютном значении составляет менее нескольких сотен рублей.
Надо сказать, что ломбарды, как и другие участники рынка, начали использовать небанковские программы лояльности в виде баллов, где можете либо меньше процентов получить, либо скидку при покупке невостребованного залога. Часто можно получить карту при первом обращении, она может быть разная – серебряная, золотая, платиновая и т.д., с разными условиями. Средний срок займа 38 дней по Российской Федерации, поэтому это абсолютно доступный вид займа.
Как любой сегмент финансового рынка, в принципе, как любой рынок, ломбарды сейчас приближаются к этапу консолидации, т.е. появляются крупные сети (самая крупная сеть насчитывает примерно 1 000 объектов). Самая крупная сеть в мире находится в США, насчитывает чуть более 2 000 объектов.
Особенностью ломбардов еще является то, что по любому документу можно получить заем, это может быть не только паспорт гражданина РФ, но и паспорт гражданина любой страны мира, это может быть даже удостоверение беженца, справка об освобождении, а водительские права, к сожалению, не входят в этот перечень, но по ГК есть около 17 наименований. Это еще одна из социально важных составляющих.
В ломбарде можно просто прийти и оценить свое изделие. Золото- это стандартный продукт и драгоценные камни научились распознавать еще до нашей эры. При займе на залоговом билете (БСО) есть точное описание изделий, – сколько грамм, какие вставки, если мы говорим про драгоценные камни. В последнее время оценщиками являются менеджеры ломбардов, т.к. раньше ломбарды были просто ломбардами, а сейчас начинают организовываться так называемые микрофинансовые супермаркеты, когда в ломбардах можно получить займы под залог, без залога – по агентской схеме, приобрести лотерейные билетикии другие виды услуг. Если говорить о масс-маркете (то, что продается в ювелирных розничных сетях в большей степени) все менеджеры могут оценить изделие. Если мы говорим о подиумном украшении, которое одевается несколько раз, то лучше обратиться к геммологам. Например, у нас Союз «Национальное Объединение Ломбардов» сотрудничает с Геммологической академией МГУ, которая может оценить такие изделия.
90% залогов в ломбарде- это драгоценности и драгоценные металлы, 7%- авто, 3%- бытовая техника, электроника, антиквариат, бренды и т.д.
Услышать комментарии других гостей программы можно по ссылке: http://radio1.news/article/prostaya-ekonomika.-lichnaya-finansovaya-taktika-kak-obojtis-bez-kreditov-22896