На сайте Банка России появились очередные разъяснения о ломбардной деятельности. Не то чтобы они были новы для участников рынка, но теперь еще и зацементированы пером на обозрение широкой общественности. Их суть выражена в следующих пунктах:
- Несмотря на то что ломбарды обязаны соблюдать каждую букву федеральных законов «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», делать это нужно с оглядкой – накладывать поверх ограничения ФЗ «О ломбардах». Так, чтобы понять, что же можно ломбарду, нужно проанализировать 3 закона, учесть все противоречия, а вот что останется – действительно можно. А можно только выдавать потребительские займы под залог имущества, хранить его и оказывать информационно-консультационные услуги. Под ними, скорее всего, имеется в виду экспертная оценка залога, проверка на соответствие пробе и т. д. – то, что, по сути, большинство ломбардов делают бесплатно в рамках клиентоориентированного сервиса. Потребительские займы без залога имущества, как МФО или банки, напоминает ЦБ, выдавать нельзя.
- Потребительскими при этом признаны все займы ломбарда, кроме выдаваемых индивидуальным предпринимателям. А им как раз ломбарду выдавать займы вроде бы тоже не полагается, во всяком случае в законе указана формулировка «гражданину (физическому лицу)». Получается, все займы в ломбарде потребительские, без залога ничего выдавать нельзя. Оформляться они должны сразу двумя документами по двум разным законам: залоговым билетом и договором потребительского займа. Надо сказать, когда клиенту в ломбарде дают два разных типа долговых документа и под каждым нужно расписаться в обязательствах, у многих наступает паника – вполне логично гражданам кажется, что сумма их долга легко и непринужденно увеличилась вдвое. Приходится долго объяснять и заверять, что возвращать нужно только одну сумму.
- Что касается финансирования деятельности самого ломбарда, то ЦБ очередной раз подчеркнул, что ломбард не вправе привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся его учредителями, участниками. С одной стороны, это дискредитирует, ограничивает развитие ломбардов, которые испытывают большие трудности с финансированием даже текущей деятельности – практически 95% частных ломбардов негде взять деньги на развитие, даже у друзей и родственников официально долг оформить нельзя. Так ЦБ вроде и не запрещает ломбарды, но и развиваться не дает – негде взять топливо для бизнеса, кислород перекрыт, бизнес отмирает. С другой стороны, это защита доверчивых граждан, до сих пор ведущихся на объявления мошенников на столбах, в маршрутках и лифтах типа «Ломбард обещает 60% годовых за деньги в долг». Финансовая пирамида на основе этой схемы собрала немало горе-последователей. Хотя понятно, что защитить дурака невозможно, можно только усложнить жизнь законопослушным организациям.
- Также ЦБ сакцентировал внимание, что ломбард не вправе обладать статусом микрофинансовой и тем более микрокредитной компании. Как известно, это дало бы ему более широкие возможности для деятельности, что категорически запрещено законом «О ломбардах».
- Из приятных новостей, пожалуй, очередное признание того, что определенная по рынку и введенная 2 года назад неуклонно снижаемая ПСК рассчитывается только для базового периода – по сути, для срока действия договора. Обязательный по закону льготный месяц отдали на откуп ломбардам – стоимость займа во время ожидания просроченной задолженности может абсолютно законно сильно возрастать. Чем-то напоминает штраф-стоянку. Надо сказать, что несмотря на такое послабление, лишь небольшая доля ломбардов увеличивает процент во время льготного месяца – это уменьшает их конкурентоспособность. Если конкурент не поднимает ПСК в льготный месяц, а ты – да, то понятно, куда потянутся граждане. Поэтому многие держат минимальный процент, чтобы не отпугнуть клиентов.
Источник Zaim.com