Когда Дмитрий Плущевский, основатель платформы предложил мне рассмотреть свой проект, я, честно говоря, не отреагировал, потому, что спамить на тему ICO стало модным трендом. Но Дима был настойчив, и я заглянул к ним на сайт. Из их объяснений я ничего не понял, но увидел в эдвайзерах знакомые имена — Игоря Рябенького, Юлия Зегельмана и Эдуада Гуриновича. Плюс в эдвайзерах у них г-н Мартынов — один из первых инвесторов Виталика Бутерина.
Я написал тем, кого я знаю лично, и задал прямой вопрос — что за люди, и что за проект? На что получил ответ, что ребята вполне конкретные и реальные, с очень крутыми наработками за плечами.
Все было хорошо, кроме одного — я вообще не понимал, про что кино. И тогда я предложил Диме коротко поговорить минут 15. Я попытаюсь по-ефрейторски разобраться чего они там учиняют, что продают, и как от этого поменяется моя жизнь лично и жизнь остальных уже почти 8 миллиардов.
Короче, проговорили мы 2 часа, и я понял несколько вещей:
· Ребята делают крутую штуку. Когда я это говорю, это означает, что крутую с точки зрения бизнеса, пользы и здравого смысла. Т.е. без всяких блокченов крутую.
· Но то, что они применяют здесь блокчейн усиливает выгоды проекта, и дает настолько новые возможности, что они вполне могут реально поменять саму парадигму рынка микро-займов.
· Ребята конкретно не умеют доносить до людей самые вкусные ништяки, и зарубились в какие-то навороты.
Поэтому я решил им помочь донести до людей главный посыл, что дает шанс этому проекту занять одну из лидирующих позиций на рынке. Но прежде чем я расскажу самое интересное, я объясню почему я это делаю? Дабы никто ничего не подумал.
Масса людей попадает в сложные ситуации, и получение небольшого займа подчас единственная возможность пробиться к свету или пережить трудное время. Но по разным причинам, эти люди не могут пойти в банки, им просто ничего не дадут. И тогда эти люди идут в раличные микрофинансовые организации или сети залогового кредитования, которые в быту называют ломбардами. Это очень старый, консервативный, серый и, подчас, криминализированный бизнес.
Однако, при всех своих странностях, только этот бизнес дает шанс огромному числу людей, которые оказались выброшены системой.
Так вот, технологии, которые приносит команда GoldMint на этот социальный рынок — это революция, сродни изобретению телефона. А все проекты, нацеленные на развитие мне интересно поддерживать.
Я верю в то, что они создают, а Вы сами решаете. Ниже текст нашего реального разговора.
Часть 1 Интервью с Дмитрием Плущевским
Сегодня мы разговариваем с Дмитрием Плущевским — сооснователем проекта GoldMint. Дмитрий, расскажи немножко о себе и о том, как вы пришли к этой идее?
В IT я уже 20 лет, и несмотря на то, что мне всего 36, я уже давно занимаюсь различными разработками и управлением этими проектами. Последние несколько лет я работал в венчурном фонде Тайфун Диджитал Дивелопмент, занимался развитием множества проектов, в том числе краудинвестинговой площадки Starttrack, компании NtechLab. В 2015 году, когда я начал углубленно заниматься изучением рынка кредитования, и мое внимание привлек ломбардный бизнес.
Я был удивлён тем, насколько он рентабелен и в то же самое время не охвачен технологиями и тому, сколько прибыли можно из этого извлечь.
К 2016 году я собрал команду людей с колоссальным опытом работы с реальным золотом. Вместе мы сформулировали 4 основные проблемы, с которыми каждый день сталкивается ломбардный рынок и начали их решать.
Конечной нашей целью мы ставили реформирование ломбарда и реализацию своего рода сети peer-to-peer под залог, когда гражданин одной страны, при посредничестве каких-либо организаций или платформ, даёт займ гражданину или даже группе граждан других стран под залог.
Начав работать над воплощением этой идеи, первой проблемой с которой мы столкнулись стала реализация невостребованных залогов. Решением этой проблемы стало создание компании “Лот-Золото”, которая за год своего существования сама по себе превратилась в весьма прибыльный бизнес с оборотом около 10 миллионов долларов в месяц.
То есть, окунувшись в ломбардный бизнес, в вас и зародилась идея, как уже существующий, достаточно выгодный ломбардный бизнес, усилить и повысить его эффективность в целом с помощью информационных технологий?
Совершенно верно. В ломбардном бизнесе до нашего прихода информационные технологии, можно сказать, отсутствовали, как класс. Был, конечно, некий учёт, в котором компьютер использовался, как калькулятор, чтобы посчитать кто, кому и сколько должен.
И, увидев возможности внедрения каких-то технологий, которые бы увеличивали эффективность и рентабельность бизнеса, вы занялись их разработкой. Так в чем же именно состоит инновационность ваших идей с точки зрения именно ломбардного бизнеса?
Как я уже упоминал, мы считаем своей миссией решение 4 ключевых проблем ломбардного бизнеса:
· реализация невостребованных залогов
· безналичные платежи
· фондирование ломбардов (кредитование)
· введение единых стандартов (консолидация)
Например, для решения проблемы быстрой реализация невостребованных залогов, в тот момент когда возникает дефолт по займу (для того, чтобы иметь возможность заново выдать займ) мы применили новую бизнес-модель.
Мы начали по-другому принимать у ломбардов невостребованные залоги, по-другому их оценивать, более тщательно подошли к этому процессу, выстроив некий сервис, в результате которого на сегодняшний момент с нами работает 140 ломбардных сетей по всей стране.
А вот для решения другой задачи, в процессе решения которой мы сейчас находимся, действительно, был создан инновационный продукт — платежная система для ломбардов, включая специализированную банковскую карту “Богатство”, которая выдаётся клиенту прямо в ломбарде и он получает займ непосредственно на неё.
Конечно, он может попросить перевести займ и на свою карту, но денежные средства будут перечислены на неё не моментально (обычно это происходит в срок от 2 часов до 2 дней), что в случае с ломбардами не применимо — человек оставляет в залог свою вещь и, чаще всего денежные средства требуются ему незамедлительно.
Именно поэтому мы и разработали специальную prepay карту “Богатство” (MasterCard), она выдаётся в ломбарде и денежные средства зачисляются на неё моментально. С неё можно снять деньги без комиссии в банкомате любого банка на территории России, а также расплачиваться ей, как любой другой картой, в магазине или совершая покупки в интернете.
Данная карта согласована с регулятором и на неё сейчас переходят многие ломбарды и даже крупные ломбардные сети. Вот это в чистом виде инновация, так как до нас такого не делал никто.
Как я понял, использование вашей карты, не внесёт принципиальных изменений в привычную работу ломбарда. Вы являетесь эммитентом, провайдером данной карты, который предоставляет данный сервис. Выгоды от его использования очевидны для клиентов, а зачем это нужно для владельцев?
Этот вопрос, как раз плавно подводит нас к третьей проблеме ломбардов, которые очень сложно кредитовать, потому что, как субъект предпринимательства, они крайне непрозрачны за счёт оборота наличных денежных средств, которые фактически нигде не отражены, а сами залоговые вещи, находящиеся в ломбарде, по закону им не принадлежат.
В то же время, потребность в кредитных деньгах у ломбардов огромная. Только в России портфель ломбардов (залоговая стоимость вещей, находящихся в ломбардах) составляет 1 миллиард долларов и, естественно, в других странах он тоже не маленький: в Испании — 3 млрд долларов; в Великобритании — 6 млрд фунтов. Это колоссальные суммы!
Учитывая, что мы говорим о наличных оборотах, ломбарды страдают от того, что не имеют доступа к “дешевым кредитам”.
Таким образом, легально сдавая нам невостребованные залоги, ломбарды создают себе безналичный оборот денежных средств, а используя полученные от нас нас средства для оплаты залогов клиентов с использованием карт, в свою очередь также создают “безналичные следы”.
Таким образом мы запускаем 3-й продукт — кредитование ломбардов. Проект GoldMint именно про это. Изначально, мы задумывали GoldMint, как систему кредитования ломбардов.
Часть 2. Интервью с Дмитрием Плущевским
Чтобы любой человек, сидя, например, в Америке, мог перевести на наш счёт некоторую сумму денег, которые мы, в свою очередь, могли бы распределить между российскими, испанскими, китайскими ломбардами, где они дойдут до конечного потребителя и вернутся к изначальному кредитору с гарантированными процентами.
Для кредитования ломбарда таким образом, ему нужны отражаемые безналичные обороты, ведь мы хотим видеть, что у него происходит. Собственно, из этого и родилась концепция проекта GoldMint.
Хорошо, я понял, что у ломбардов есть постоянная потребность в фондировании, в котором им отказывают преимущественно из-за отсутствия безналичных оборотов, которые позволили бы оценить кредитуемый бизнес.
Ваша карта даёт им возможность показывать движение денежных средств по счетам, тем самым делая их прозрачнее для кредиторов.
Как я понял, кредитором в таком случае может выступать не только банк, а кто угодно. Таким образом получается, что вы соединяете ломбарды и тех людей, которые готовы их прокредитовать?
Абсолютно верно. Именно это мы и собираемся делать. А далее на пути к кредитованию у ломбардов встаёт еще одна проблема — банк, выдавший кредит обязан проводить постоянный аудит залоговых вещей, чтобы удостовериться, что они реальны.
Так вот сейчас будет ответ на вопрос, который чаще остальных задают команде проекта GoldMint: “Что такое Custody Bot?”
Все просто, Custody Bot — это аппарат, который автоматизирует процесс инвентаризации залогов, находящихся на хранении. Своего рода, автоматизированный сейф, внутрь которого вмонтирован спектрометр — прибор для определения пробы металла.
Большинство крупных ювелирных и ломбардных сетей в работе своих центральных офисов используют спектрометры. Кроме того, Custody Bot оснащён системой транспортировки ювелирных изделий от приемного лотка непосредственно к самому спектрометру.
После оценки изделия спектрометром (точность оценки которого составляет порядка 70%, за счёт невозможности продиагностировать сердцевину изделия) оно отправляется на гидростатические весы, где с использованием закона Архимеда определяется его плотность (с помощью последовательного взвешивания его в воздухе и жидкости).
На основе плотности производится оценка предположительной пробы сердцевины изделия, за счёт чего вероятный процент погрешности в оценке стоимости сводится к минимуму. По окончании оценки, манипулятор помещает изделие в специальную ячейку на хранение.
Все расчеты необходимые для оценки производит встроенный компьютер, который также хеширует сумму на основе данных о весе и пробе изделия и отправляет ее в блокчейн. В случае если позже товароведу потребуется выдать залоговое изделие назад клиенту, ему будет необходимо ввести в Custody Bot индивидуальный номер, который присваивается каждому изделию в момент оценки.
Роботизированная система транспортировки произведёт выдачу залога товароведу, одновременно отправив в блокчейн информацию об уменьшении золота в хранилище.
Как я вижу, вы разделили функцию приемки и функцию складирования. Оценка происходит на стадии приемки?
Первичная оценка производится товароведом, Custody Bot же, над созданием которого работает компания Air Lab, проводит оценку для передачи данных в блокчейн.
Для чего в GoldMint используется технология блокчейна?
В первую очередь блокчейн решает проблему доверия к системам, к которым изначально это доверие отсутствует.
Каким образом вы можете гарантировать своим инвесторам возврат вложенных средств?
В данном случае, гарантом возврата средств и является Custody Bot — автономное роботизированное хранилище, подключенное к автономному же децентрализованному процессингу. Две эти функции снижают риски инвесторов в отношении получения ложной информации, кроме того, снижая вероятность мошенничества и для нас же самих. Наличие физического золота в Custody Bot само по себе уже гарантирует возврат денежных средств: либо его выкупит сам владелец, либо оно будет реализовано, как невостребованный залог. В каждом из двух случаев, мы вернём деньги и себе, и тому, кто проинвестировал проект.
Какие у вас самые смелые планы на будущее?
Одно из следующих поколений Custody Bot будет стоять в ритейле, на улице. Новое поколение ломбардов в виде вендинговых аппаратов будет стоять на каждой заправке. А следующим шагом станет домашний Custody Bot, который позволит проводить оценку золотых изделий при хранении их дома.
То есть я смогу, не выходя из дома, сдать в аренду в качестве залога свои ценности?
Совершенно верно. За всю историю человечества добыто порядка 60 тысяч тонн золота. Совокупный объем золота, находящегося в центробанках, банках и других государственных учреждениях всех стран Мира — 30 тысяч тонн. Таким образом, остальные 30 тысяч находятся на руках у населения: в виде колец, побрякушек, закопано в землю, утонуло в океане… То есть, никак не используется и если появится технология, способная ввести это 30 тысяч тонн в оборот, убедившись при этом, что это количество золота действительно валидно и существует… Думаю, тут каждый способен додумать сам.
Возвращаясь к нашей теме, расскажи подробнее о использовании вами технологии блокчейн.
Изначально нам нужна была некая “транспортная” единица для перемещения ценностей от одного человека к другому и для измерения их в чем-то. Использовать доллар мы принципиально не хотели — у нас он не вызывает доверия. “Транспортной” единицей было решено считать унцию золота, то есть некий цифровой токкен, привязанный к стоимости золота. Когда мы начали об этом рассказывать, в том числе консультироваться со специалистами в области блокчейн, они открыли нам глаза на большую проблему крипто-коммьюнити: создание настоящей, обеспеченной чем-то stable coin.
Плюс, ко всему прочему, на текущий момент существует проблема прямого обмена фиата на крипту, потому как криптовалют очень много, и по каждой из них нужно бухгалтерское заключение о возможных последствиях и так далее.
Решением этой проблемы как раз и будет являться создание stable coin, ведь гораздо проще научить банки работать с одной стабильной криптовалютой, которую они не будут бояться.
А уже потом, поменяв свои фиаты и доллары на Gold’ы, которые являются крипто-токкеном, можно выходить на биржу и менять их на любую криптовалюту.
Таким образом, наш проект является еще и мостом между фиатной и криптовалютой, которая даёт возможность банкам оперировать криптовалютой.
Сформулируй основные преимущества GoldMint.
· Хеджирование рисков за счёт стабильности.
· Быстрый блокчейн для платежей.
· Мост между фиатами и криптовалютами.
· Peer-to-Peer кредитование.
Именно эти особенности нашего проекта дают нам все шансы стать некой точкой отсчета для крипто-мира, особенно с учетом сложившегося доверия к русским в данной сфере.
Расскажи о функциях токкена — как человек может его использовать? Как будет обеспечена ликвидность ?
Наша система имеет два разных токкена. Crypto Aset Gold — токкен привязанный к стоимости золота, который мы продаём только за фиатную валюту и вырученные деньги тратим на покупку золота. А так как мы все же запускаем свой блокчейн, нам в нем нужна вычислительная мощность.
Чтобы как-то мотивировать майнеров для предоставления нам этих мощностей, мы выпускаем 10 млн токенов MNT с полной предэмиссией. Все транзакции в нашей системе попадают в блоки, которые закрываются каждые 4 секунды, поэтому теоретическая скорость — 100 000 операций в секунду. Эти блоки должны быть кем-то заверены.
В обычных proof-of-chain проектах майнер для заверения блока выбирается соревновательно, поэтому необходимы дикие вычислительные мощности. У нас же ситуация принципиально иная — каждый владелец токкенов MNT гарантированно будет получать за заверение каждой транзакции комиссию, согласно количеству имеющихся у него токкенов MNT в процентном соотношении от общего числа.
Грубо говоря, покупатель MNT, на самом деле покупает право на получение вознаграждения за майнинг транзакций, некий регулярный доход?
Да, но только в случае, если он предоставляет нам услугу по заверению транзакции на своём компьютере, посредством своего интернет-соединения. В настоящее время понятие “майнер” уже достаточно дискредитировано, поэтому сразу сразу оговорюсь, что в нашем случае будет достаточно домашнего компьютера на котором развернут кошелек нашего блокчейна, к которому будет необходимо привязать свой MNT.
Размер комиссии при транзакции составляет 0,3%. Майнер подтверждение транзакции получает 75% от суммы комиссии. Оставшиеся 25% делятся на 2 части: 12,5% это наш доход, оставшиеся 12,5% уходят на благотворительность. Владельцы MNT сама выбирают благотворительные фонды, которым будут перечисляться эти средства, посредством голосования.
Давай вернёмся к обсуждению токкенов GOLD.
Когда у нас покупают токкены GOLD за фиатную валюту, 100% этих денег идёт на покупку золота.
Что является источником транзакций — сделки в ломбардных сетях?
Нет. Источниками транзакций являются платежи внутри самого блокчейна.
Верно ли, что с помощью продажи токкенов GOLD вы решаете проблему фондирования ломбардов?
Первичной миссией токкенов GOLD не является фондирование ломбардов. Однако, если владелец токкенов GOLD заинтересован в извлечении дополнительной прибыли, он может передать их нам в доверительное управление. Именно в этот момент возникает ликвидность, которую мы направляем в ломбард.
Какие типы токкенов вы будете продавать во время ICO 20 сентября 2017 года?
Только MNT. Запустить блокчейн и, соответственно, оборот токкенов GOLD, мы планируем в первой половине 2018 года. Этот тип токкена абсолютно стабилен и привязан к цене на золото, за счет чего не подвержен стремительным скачкам в стоимости. В свою очередь, токкен MNT, дающий право заверять транзакции по токкенам GOLD, позволяет получать за совершение этого действия вознаграждение. Весной 2017 года мы провели preICO и собрали 600 000 долларов за 36 часов. Среди наших эдвайзеров и ранних инвесторов известные представители финансового мира и венчурной индустрии. Всего мы планируем продать 7 000 000 MNT токенов по цене 7 долларов. На сегодня у нас уже более 3000 заявок на участие в ICO от людей со всего мира.
Полное интервью доступно по ссылке: https://medium.com/krol-institute