Почему компания «ФИНОТДЕЛ» готова кредитовать ломбарды, в отличие от банков?
Банки традиционно относятся к рынку ломбардов с недоверием, в их понимании это высоко рисковый сегмент. Большинство считает, что ломбард – это полузаконная организация по скупке золота. Хотя на самом деле этот сегмент является полноценным участником современного финансового рынка и регулируется Центральным банком.
Микрофинансовый рынок смотрит на рынок ломбардов более дружественно. В частности, наша компания подписала партнёрское соглашение с Национальным Объединением Ломбардов. Конечно, это сотрудничество позволяет нам более ясно понимать, какие процессы происходят на рынке, какие есть запросы, какова бизнес-модель и чем мы можем помочь. Мы рассматриваем займы для ломбардов так же, как и займы для любой другой отрасли – будь то автосервисы или кафе. Это бизнесы примерно с одинаковым уровнем риска.
Как вы оцениваете перспективу сотрудничества с Национальным Объединением Ломбардов?
Мы считаем данное направление крайне перспективным. В России сейчас порядка 5 тысяч действующих ломбардов, из которых около 80% – это небольшие ломбарды, семейный бизнес. А это как раз тот сегмент, с которым мы работаем и которому помогаем развиваться. В последнее время регулированию и развитию ломбардного рынка уделяется все больше внимания. Это значит, что и государство начинает видеть здесь некоторые перспективы. В целом же вся бизнес-модель ломбарда завязана на деньгах. Мы, в свою очередь, готовы эти деньги в виде займов им выдавать.
Как именно работает ваша система финансирования ломбардов, есть ли какие-то нюансы?
Если говорить подробнее о продукте, который мы предлагаем ломбардам, то это кредитная линия размером до 1 млн рублей и сроком действия до 12 месяцев. Конечно, размер лимита определяется индивидуально в зависимости от запроса и от анализа деятельности. В рамках этого лимита ломбард может взять ту сумму денег, которая ему необходима. А, главное, в тот момент, когда ему необходимо.
В рамках одобренного лимита ломбард может выбрать несколько траншей. Минимальный размер одного транша – 100 тыс. рублей, максимальный – 300 тыс. рублей. Срок действия каждого транша 6 месяцев. Это значит, что можно в январе взять 100 тыс. рублей и вернуть через 6 месяцев, то есть в июле. При этом в феврале взять еще 300 тысяч и вернуть их уже в августе! 6 месяцев – это максимальный срок. Естественно, можно вернуть и раньше. Никаких ограничений по поводу досрочного погашения нет. Основной долг возвращать нужно единоразово, по истечении срока жизни транша. А в течении срока действия нужно платить только проценты за обслуживание долга.
А в чем удобство такой схемы работы?
Во-первых, это удобно тем, что нет необходимости брать сразу большой займ, допустим, весь миллион рублей, и платить проценты за обслуживание долга. У каждого ломбарда есть понимание того, какой у него средний оборот по выдачам. И для того чтобы фондироваться, ему необходимо в определенные периоды времени получать определенные суммы денег. Получив ровно ту сумму, которую можно выдать в определенный период времени, можно снизить расходы на обслуживание долга.
Во-вторых, возвращать основной долг в конце срока удобно тем, что не надо вынимать средства из оборота для возврата займа. Ведь ломбарду деньги тоже возвращаются целиком во время выкупа залога. Таким образом, мы постарались приблизить наш механизм выдачи к бизнес-процессам ломбардов.
А какова стоимость займа? Можно ли говорить в дальнейшем о снижении процентной ставки?
О стоимости, конечно, говорить можно и нужно. А вот о процентной ставке достаточно сложно. Наш продукт – это кредитный лимит. Здесь сложно выделить процентную ставку и оперировать ей. Мы скорее говорим о стоимости пользования деньгами. Стоимость пользования кредитом в первые 4 месяца составляет 5% в месяц, далее 4 месяца, составляет 4% и затем снижается до 3%. Таким образом, усредненная стоимость пользования деньгами находится на уровне 4% в месяц. При этом она может быть даже ниже при определенных условиях. Все зависит от того, когда ломбард берет и возвращает займ. Это продукт, где суммами выдач и сроком возврата управляем сам заемщик. Поэтому для него это удобно, и он может посчитать, в какие сроки и что вернуть и взять, чтобы минимизировать стоимость этих денег. Мы знаем, что ПСК для ломбардов ограничена на уровне 0,57% в день. А стоимость фондирования у нас получается 0,13% в день.
Учитывая уникальность и привлекательность предложения, наверняка у вас очень высокие требования к ломбардам, которые вы финансируете…
Требования стандартны – это должен быть действующий ломбард, официально зарегистрированный в Пробирной палате и Центробанке, иметь свежую отчетность по своей деятельности, положительный баланс, иметь работающий бизнес и понимать, что наши деньги позволяют развивать этот бизнес. Каких-либо специфических требований нет.
Что еще необходимо для одобрения данного займа?
Обязательное требование одобрения – залог. В залог мы принимаем пока только автотранспорт. Но наше отличие от автоломбардов, например, в том, что само авто остается в распоряжении владельца. ПТС тоже не забираем. Мы просто оформляем договор залога и не накладываем никаких ограничений на пользование имуществом. Разве что продать машину в период залога нельзя.
На какие цели можно получить займы ломбардам?<p style=”text-align: justify;”>
Ломбардный бизнес построен на выдаче денег. Поэтому средства, в первую очередь, нужны для того, чтобы фондироваться и выдавать займы своим клиентам. Иногда бывает, что не хватает оборотных средств, иногда приходит клиент и ему нужно чуть больше денег, чем есть сейчас в кассе. Или, например, принесли какое-то дорогое изделие в залог. В таких случаях мы можем оперативно фондировать ломбард. Ведь если кредитная линия оформлена, то при каждой выдаче транша не надо проходить глобальную проверку. Все происходит уже очень быстро.
Также возникают другие нужды – такие, как арендные платежи, налоговые платежи, покрытие кассовых разрывов. С нашей точки зрения, это не целевые займы, мы просто выдаем денежные средства ломбардам, а они их используют для развития своего бизнеса.