Первоочередной целью портала «МФОРАША.РУ» является повышение финансовой грамотности населения! Мы освещаем, опрашиваем, анализируем, резюмируем — разбираемся вместе с акулами рынка в непростых вопросах микрокредитования. Мы задаем вопросы и всегда получаем ответы, которыми делимся с нашими читателями. Мы следим за тенденциями, меняемся и развиваемся вместе с рынком! В этой связи наш портал не так давно запустил свой очередной проект, посвященный на сей раз популярному представителю небанковских кредитных институтов — ломбарду.
Как устроен рынок ломбардов сейчас? Когда появились первые кредитные учреждения для выдачи займов под залог движимого имущества? Что можно отнести в качестве залога? И как ломбардам сосуществовать рядом с микрофинансовыми организациями? Об этом нам расскажет человек, который знает о ломбардах едва ли не больше всех в нашей стране — Алексей Лазутин, президент Национального Объединения Ломбардов (НОЛ).
— Алексей, ломбарды известны истории человечества издавна. Примерно с эпохи Возрождения или раньше?
— Если под ломбардом понимать выдачу займа под залог, то такая конструкция появилась гораздо раньше любого участника финансового рынка известного сейчас.
Другое дело, что финансовая система со временем существенно трансформировалась: появились новые финансовые институты, традиционные для сегодняшнего дня. И сейчас мы видим появление новых экзотических инструментов, которые могут в ближайшем будущем существенно трансформировать банковские системы в привычном для нас понимании.
Но даже если брать за точку отсчета первых летописцев, которые приписывают появление первых ломбардов еще более 3000 лет назад, думаю – это будет не совсем корректная информация – ломбарды появились еще раньше. Конечно, в то время ломбарды выглядели несколько непривычно для наших современников, но функционировали вполне себе успешно из-за ключевого отличия ломбарда от всех финансовых институтов, а именно: отсутствии кредитного риска!
— Прошло много времени. Ломбарды утратили свою первоначальную сущность?
— В качестве основной функции ломбардов я вижу обеспечение финансовой доступности в конкретном географическом регионе для определенного социально-экономического класса населения. Если условно представить весь розничный финансовый рынок в виде пирамиды, в которой на вершине будет представлен, предположим private—banking; чуть ниже розничный банковский сектор; далее – микрофинансовые организации, основанием такой пирамиды как раз и будет ломбард.
Ломбарды в настоящее время успешно функционируют во всех странах. По нашим данным крупнейшая сеть ломбардов расположена в США. В одном только Лондоне сейчас работает более 300 ломбардов.
Вся прелесть ломбардов с точки зрения бизнеса заключается в залогах, уровню ликвидности которых может позавидовать любое другое финансовое учреждение. При правильной организации операционного процесса кредитный риск в ювелирных ломбардах стремится к нулю.
Модель работы и сущность ломбардов практически не изменилась, изменились лишь инструменты, с помощью которых данная модель при должном уровне компетенции Команды может работать более эффективно.
— Особую популярность ломбарды в нашей стране получили в 90е. В какой момент ломбарды в современной России стали вновь популярны?
— Я бы сказал, что ломбарды в нашей стране были популярны всегда. В советские годы в крупных городах были расположены государственные ломбарды. Их было немного, спрос на услуги ломбардов был крайне высок. В качестве залогов принималось практически все: от ковров и мебели, меховых изделий и одежды — до ювелирных украшений. Для того, чтобы воспользоваться услугами ломбардов выстраивались ночные очереди, а товароведы, принимающие изделия в залог, ездили на черных Волгах… Чтобы представить масштабы ломбардов тех времен достаточно сказать, что общая площадь одного из ломбардов составляет более 6 000 квадратных метров. У меня был опыт работы в государственной сети ломбардов «Мосгорломбард» на позиции заместителя генерального директора, поэтому я что называется изнутри представляю, как работают подобные организации.
Заглядывая сейчас в 90-е годы, трудно найти направление бизнеса, которое не являлось бы популярным, либо интересным с точки зрения инвестиций. Мне в этом смысле очень нравится метафора про ресторан, в котором все стулья свободны, и можно комфортно выбрать для себя любое удобное место. Сейчас же стульев осталось гораздо меньше, но они все еще есть…
Мне неизвестны причины, почему только совсем небольшое количество бизнесменов увидели привлекательность ломбардного направления, но могу предположить, что из-за сравнительно небольшой емкости рынка, стереотипов и установок, большинство предпочли развивать другие бизнес-направления.
Как-то несколько лет назад я был на конференции, которую организовывал известный розничный банк, не имеющей своей розничной сети, основной посыл мероприятия был такой, что в скором времени все розничные банки с операционными отделениями уйдут в прошлое. Я задал вопрос относительно того, как, по мнению участников, будет обстоять дело с ломбардами, на что получил ответ, что это такой незаметный рынок, потенциал которого конечен, и что он будет продолжать «вариться в собственном соку». Ключевое здесь «незаметный» и «в собственном соку».
Рынок ломбардов в настоящий момент имеет существенный потенциал органического развития, а с учетом жесткого давления внешней среды – привлекательность рынка даже возрастает. И это еще одна потрясающая особенность ломбардного направления как бизнеса: когда экономика растет – рынок развивается; когда экономика падает – рынок развивается еще быстрее.
В то же время рынок потихонечку взрослеет, набирает уровень компетенции, появляются крупные участники, усложняется регуляторная нагрузка — все это является сдерживающим фактором для входа на рынок новых участников.
— Деятельность ломбардов подкреплена законодательством?
— Регуляторные риски на рынке в настоящий момент превалируют!
Есть целая система нормативных правовых актов, в соответствии с которыми должны работать ломбарды. Причем, часть этой системы была принята без учета мнения участников рынка, поэтому мы совместно с регуляторами и другими объединениями работаем над приведением нормативной базы в равновесное состояние: когда соблюдается баланс между интересами потребителей, рынка и регуляторов.
Ломбарды осуществляют деятельность в соответствии с базовым ФЗ 196 «О Ломбарда» попадают под действие ФЗ 353 «О потребительском кредите/займе», в части оборота драгоценных металлов и драгоценных камней поднадзорны ФКУ «Пробирная палата России»; соблюдают требования законодательства по противодействию отмывания доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма; ломбарды поднадзорны Центральному Банку РФ.
— Ломбарды сейчас столь же популярны, как и МФО? Как двум рынкам сосуществовать? Как они делят клиентов?
— На мой взгляд, МФО и ломбард – это дополняющие друг друга истории. Мы видим очень существенную синергию от сближения этих двух направлений. На рынке уже есть успешные кейсы функционирования розничных микрофинансовых супермаркетов: когда на одной площадке функционирует и МФО, и ломбард. Это очень удобно потребителям: можно взять займы и под залог, и без залога. Это очень удобно для бизнеса, так как расширяется продуктовая линейка и улучшается доходность без существенного изменения самых главных статей затрат в любом розничном проекте – фонда оплаты труда и арендной платы. Примечательно, что интеграция намечается как со стороны ломбардов, которые открывают у себя МФО, так и со стороны МФО, которые открывают у себя ломбарды.
— Пересекаются эти две стези? В каких точках?
— Если не рассматривать специфику регулирования и операционного управления, то пересечении практически во всем, за исключением того, что ломбарды обязаны работать только под залог движимого имущества.
У ломбардов несколько шире целевая аудитория, так как можно получить заём по любому документу, удостоверяющему личность. Ломбарды не обязаны предоставлять информацию о заёмщиках в бюро кредитных историй, что бывает очень удобно заёмщикам. И клиентов ломбарда, в случае невыполнения обязательств, не будут преследовать судебные тяжбы и прочие инструменты взыскания просроченной задолженности.
— Что чаще всего люди приносят в залог? Какие вещи ломбард не примет?
— Более 90% ломбардов принимают в залог ювелирные изделия и драгоценные металлы, еще около 7% — автомобили, остальные 3% принимают вещи, бытовую технику, меховые изделия и антиквариат.
Нельзя принимать в ломбард: Сырье и полуфабрикаты; Самородки; Полуфабрикаты ювелирного и зубопротезного производства; Изделия производственно-технического назначения из драгоценных металлов (пластины, проволока, контакты, лабораторная посуда и пр.) Ордена и медали, кроме памятных и юбилейных (именных), содержащих драгоценные металлы, холодное, огнестрельное оружие с отделкой и др.).Необработанные драгоценные камни.
— Каково на сегодняшний день общее число действующих ломбардов в РФ?
— По консенсус-оценке регулятора и объединений в РФ действует порядка 4 500 юрлиц ломбардов и порядка 20 000 розничных объектов.
— Расскажите, пожалуйста, о Национальном объединении ломбардов, президентом которого Вы являетесь. Когда и как появилась идея создания этой Ассоциации?
— Союз «Национальное Объединение Ломбардов» был основан в 2015 году после того как я покинул крупнейшую на текущий момент сеть ломбардов в РФ 5″85/Золотой», в которой я занимал позицию директора Департамента по ломбардной и скупочной деятельности (на тот момент сеть насчитывала 560 объектов).
Все началось в 2014 году, когда Центральный Банк стал нашим регулятором, и многие нормативные новации были приняты без учета мнения участников рынка, что существенно усложняло операционную деятельность. В тот момент мы объединились с крупнейшими участниками рынка, и приняли решение создать Национальную Ассоциацию Ломбардов, в которой меня назначили президентом. Далее у нас с коллегами в компании, в которой я работал, несколько разошлись взгляды на перспективность развитие данного направления, поэтому я принял решение покинуть компанию и развивать независимое объединение.
— Сколько участников входит в НОЛ?
— На текущий момент примерно 150 юрлиц у которых порядка 1500 объектов. Подавляющее большинство участников небольшие ломбарды.
— Какие проблемы и вопросы решает Ваше объединение?
— Если описать деятельность нашего объединения несколькими словами, то мы делаем работу ломбардов проще. В последнее время темпы регуляторных изменений растут по экспоненте. Одному ломбарду сложно разобраться во всех этих нюансах, поэтому мы приходим на помощь.
Большой акцент сейчас делаем на поиск партнеров, помогающих рынку работать: в области обучения, бухгалтерской и юридической поддержке, программного обеспечения, фондирования; дополнительных услуг.
Любой участник нашего объединения может обратиться к нам по любому вопросу, и мы либо поможем сами, либо привлечем специалистов, способных решить большую часть вопросов.
Мы активно участвуем в Экспертном Совете при Центральном Банке и Государственной Думе ФС РФ, единственные от ломбардного рынка в Пробирной палате, активно взаимодействуем с РСПП. Ведем работу с многими некоммерческими организациями, в том числе, напрямую не связанных с ломбардным рынком.
Нам позволили построить систему саморегулирования на ломбардном рынке по базовому ФЗ 315 «О Саморегулируемых организациях». Мы считаем, что это правильное решение, и очень благодарны регуляторам и законодателям за такую возможность. В настоящее время ведутся дискуссии относительно поправок в указанный закон. Мы поддерживаем большую часть изменений для построения системы саморегулирования по базовой модели.
Ограниченность функционала ломбардов, отсутствие пассивных рисков, широкое географическое покрытие, инертность рынка и другие факторы позволяют говорить о высокой вероятности построения эффективной модели саморегулирования на рынке ломбардов.
Однако, в дальнейшем потребуются правки и в базовый отраслевой ФЗ 196 «О Ломбардах». Мы готовы и будем принимать в этом процессе активное участие.
По нашей оценке, в течение двух-трех лет можно будет организовать полноценную систему саморегулирования на рынке. Безусловно, будет переходный период, когда контрольные и надзорные функции будут дублироваться, но в конечном счете, уверен, мы сможем построить модель, которую в дальнейшем можно будет проецировать и на другие рынки.
— Каким ломбардам отказываете во вступлении в НОЛ?
— Мы принимаем всех, кто соблюдает все текущие установленные регуляторами правила работы, либо готов получить знания и привести свою деятельность в соответствии с этими правилами.
Мы разработали Хартию, которая направлена на формирование и распространение стандартов профессиональной этики, снижения присутствия на рынке «серых ломбардов, что может привести к формированию негативной репутации сектора в глазах потребителей и государства
— Как распознать мошенников?
— Здесь есть два момента: первый – это регуляторный арбитраж, когда некоторые компании оказывают близкие к ломбардам услуги, при этом не являясь ломбардами, не в полной мере соблюдая требования регуляторов ломбардов, формально не нарушая действующее законодательство. Они работают в другом правовом поле, но потребитель услуг идентифицирует их как ломбард, поэтому в случае неисполнения обязательств со стороны таких компаний, потребители жалуются на ломбарды, внося тем самым негативный оттенок на рынок ломбардов. Нам известно, что по данному вопросу уже сформирована межведомственная комиссия, но в то же время мы видим, что подобные организации до сих пор работают достаточно успешно.
Другое дело — ломбарды, которые намеренно нарушают установленные правила. И если после нескольких предупреждений мы видим грубые нарушения, такие как, например, реализация невостребованных вещей до истечения льготного периода, то начинаем использовать наши ресурсы для очищения рынка от подобных участников.
— Что, на Ваш взгляд, ожидать рынку ломбардов в нашей стране?
— У рынка ломбардов достаточно большой потенциал развития. Органически, по нашим оценкам, до 2020 года рынок может вырасти как минимум в два раза – до 40 000 розничных объектов, увеличив портфель до трех раз – до 140 млрд. руб.
Тенденция к: расширению продуктовой линейки ломбардов будут набирать обороты; продолжится внедрение новых технологий и инновационных подходов к управлению ломбардами. Те ломбарды, которые не приспособятся к изменениям, будут планомерно уходить с рынка.
Если участники рынка не объединятся в профессиональные объединения и не используют возможности по построению системы саморегулирования на рынке по базовому ФЗ 315 «О Саморегулируемых организациях», то регуляторное давление в какой-то момент будет такой силы, что небольшим ломбардам будет очень сложно выполнять все требования регуляторов, что приведет существенному сокращению количества участников рынка ломбардов, и переходу части участников в теневой сектор или сектор регуляторного арбитража.
Тенденция к сближению на рынке есть, однако в связи с нежеланием некоторых участников разобраться во всех плюсах и минусах открывшихся возможностей, вероятность реализации сценария из предыдущего абзаца существует.
Думаю, что если Вы сейчас читаете это, то рынок ломбардов для Вас интересен. Поэтому пользуясь случаем, хотел бы пригласить всех заинтересованных в рынке ломбардов на Первый Всероссийский Форум Ломбардов который пройдет 15 апреля 2016 года в Москве. В рамках Форума большинство объединений, регуляторы и участники рынка смогут обсудить все текущие вопросы и наметить вектор их решения. Регистрация http://www.academy-finance.ru/lombardy/
http://mforussia.ru/prezident-nol-aleksej-lazutin-kogda-ekonomika-rastet-rynok-lombardov-razvivaetsya-kogda-ekonomika-padaet-rynok-razvivaetsya-eshhe-bystree/